Печать

Пожалуйста, войдите или зарегистрируйтесь.
1 час 1 день 1 неделя 1 месяц Навсегда

[успешная]

Олечка, очень рада за тебя! Вот и пришло твоё время жить в счастье. Ты создала СВОЁ СЧАСТЬЕ своими руками, своими действиями! И от этого я думаю тебе ещё приятней наслаждаться им! Ты просто доказала себе и другим, что путь по которому ты шла, действительно приводит к счастью! НАСЛАЖДАЙСЯ!!!

[Ася]

  Олечка рада за тебя. Приятно читать

[Olika]

  Благодарю, Вас, Девочки! 

[Olika]

Секреты обретения богатства или откуда берутся деньги. Часть 1

На лекциях Школы мы часто спрашиваем участников, что такое деньги. Особенно часто мы слышим ответы, что деньги – это инструмент достижения целей, деньги – это энергия, деньги - …

Давайте разберемся, что такое деньги. Во-первых, деньги – это бумага с водяными знаками, во-вторых, деньги – это собственность государства, в-третьих, деньги – это эквивалент человеческого труда. Т.е. каждый из нас за свой труд получает определенную сумму денег. Кто-то получает раз в месяц, кто-то два раза в месяц, предприниматели же, как правило, получают деньги от клиентов ежедневно.

Исходя из того, что деньги есть эквивалент человеческого труда, то разного рода практики, типа «денежного дождя» или «медитации на деньги» кажутся бесполезными, кроме того, что могут немного расслабить нервную систему, потому как во время любого рода медитаций организм расслабляется, мозги освобождаются от лишних мыслей. Единственным разумным способом обретения и увеличения денег в кармане может служить человеческий труд и реализация человеком своих профессиональных навыков. Поэтому способ увеличения личного богатства через медитации мы сразу не рассматриваем.

Теперь давайте посмотрим, как происходит оплата за труд в разных местах. К примеру, сотрудники предприятий получают заработную плату, как правило, после завершения очередного месяца или за каждые две недели работы. Договора подряда оплачиваются по большей части после завершения работ. В некоторых случаях, например, при выполнении строительных работ, часть денег платится заранее, чтобы закупить строительные материалы и прочее. То же касается большинства договоров, где затраты составляют большую часть, т.е. в данном случае предоплата обоснована затратами на выполнение работ.

Теперь давайте рассмотрим, что происходит в случае долговых обязательств и кредитов. Кредит – это деньги, взятые в долг под процент. Кредит погашается заработанными деньгами, обычно равными долями, в течение длительного периода времени. Т.е. закрытие кредита происходит за счет денег, заработанных в этот длительный период. Иными словами, кредит – это выплата денег за будущий труд. В случае, к примеру, долгосрочных кредитов, человек единоразово получает выплату за будущий труд в течение 10 или даже более лет. Разумеется, деньги, полученные в кредит, сразу же начинают использоваться, и в случае, к примеру, ипотеки, на эти деньги покупается квартира. Таким образом, вознаграждение за будущий труд становится использованным на 10,15 лет раньше завершения труда.

Что происходит дальше? Предприниматели часто сталкиваются с оплатой услуг и продукции заранее. Не редкими оказываются случаи, когда заранее выплаченные деньги заставляют предпринимателей жалеть о досрочной выплате. Судите сами, бригада строителей, получившая деньги за работы заранее, т.е. авансом, как будет строить? В случае кредита, человек получает деньги на 10 лет вперед, вознаграждение уже выплачено и использовано. Как в этом случае будет работать человек в течение продолжительного периода? Он будет работать с одной мыслью, что выплачивает долг, отрабатывая то вознаграждение, которой получил годами ранее.

Более того, оплачивая процент, человек переплачивает за то, что он купил на деньги кредита. К примеру, и мы это рассматривали в одной из предыдущих статей, беря кредит 5 млн р. под 16% годовых (при начальном взносе 500 т.р., т.е. 10%), за 15 лет происходит переплата в размере 4,7 млн. руб. Переплата означает только одно, что труда придется сделать за эти деньги в 2 раза больше, или, что то же самое, один и тот же труд обесценится за 15 лет в 2 раза. Поэтому человек, взявший кредит, оказывается в следующей ситуации – вознаграждение за труд получено, потрачено и его будущая работа обесценена в 2 раза.

Несложно предположить, что работа такого человека, ближайшие 10-15 лет будет непростой. Настроение будет упадническое. Именно поэтому среди людей, находящихся в долгосрочных кредитных обязательствах не редки случаи депрессии, потери себя, алкогольной зависимости и прочее. В большинстве случаев, интенсивность труда падает. Хотя, иногда кредиты все же вызывают желание трудиться и зарабатывать больше, но это скорее исключение, чем правило.

Что происходит дальше? Производительность человека постепенно начинает падать, его творческие способности не востребованы, люди не видят тех возможностей, которые им ежедневно сыплются, т.к. все силы, энергия и внимание направлены на погашение долга. В итоге мы имеем факт снижения производительности труда массы людей. Что происходит в стране и в мире, когда производительность массы людей падает? Вы и сами знаете.

Единственное противоядие, которое нам известно, это освобождение от долговой зависимости, повышение личного КПД, обретение новых профессиональных навыков и их использование для заработка. Следующим шагом служат разумные инвестиции в жилую, либо коммерческую недвижимость, собственный бизнес, а также ликвидные активы, в которых у инвестора есть знания и представление о механизме их функционирования.

В масштабах отдельно взятой семьи или целого государства гораздо более эффективным средством обретения богатства представляются накопления и использование накопленных средств, нежели зависание их в виде будущих заработков.

Андрей Макрица и Александр Гольденберг. Клуб миллионеров Golden MSN Club®

Продолжение следует…
источник http://ronum.ru/blog/?page=post&blog=BUSINESS&post_id=15468

[Olika]

Партия Кредит: вступай или выиграешь!

Мы уже не раз с вами обсуждали тему кредитования. Настало время еще чуть глубже разобраться в этом вопросе.

Начнем с того, что наши с Вами родственники, если они жили в Советском Союзе, редко брали кредиты. Такого инструмента финансирования официально просто не было. Кто хотел больше зарабатывать, знал – надо работать больше и дальше. Чтобы заработать на новый автомобиль или даже квартиру, люди, как правило, уезжали на заработки на север, где можно было путем тяжелого труда заработать необходимую сумму. Заработав, они возвращались и продолжали жить привычной жизнью. Кто-то, более предприимчивый, умудрялся работать на нескольких работах, даже открывая кое-какие мастерские, и занимаясь своего рода предпринимательством, которое, кстати, было запрещено законом. Так или иначе, у того, кто сильно хотел – деньги были. Если человек, конечно, не сидел на месте.

После перестройки все изменилось. Стали появляться банки с присущими им финансовыми инструментами – кредиты, лизинг, вклады и т.д. Не искушенные владением финансовыми инструментами люди постсоветского пространства кинулись брать кредиты. Все решили жить богато, не думая, что кредит – это долг, т.е. деньги, которые необходимо возвращать.

Больше всего удивляет, когда родители берут кредит, чтобы обеспечить молодых жильем, машиной и всем необходимым. А потом, когда их «ребенок» тридцати лет от роду, не может самостоятельно обеспечить себя и свою семью, разводят в недоумении руками, спрашивая, почему все так получается?
Возвращаемся к теме.

Все свелось к тому, что сейчас более 70% наших сограждан, а в некоторых городах до 90% имеют займы, кредиты, кредитные карты или другие долговые финансовые обязательства, т.е. находятся в долгу. Если подумать – то это сумасшествие. Вот уж действительно самая многочисленная партия в стране под названием «Кредит». И заметьте, что каждый по своей собственной воле вступил в эту самую партию «К», сам подписал заявление об участии в ней в виде кредитного договора.

Часто люди даже кредитный договор не читают. Например, сейчас в банках вместо дебетовой или накопительной карты, как раньше, тебе автоматически дают кредитную. Не спросил про накопительную карту – «на, получи кредитную», вместе с поздравлениями услужливой работницы банка.
То же самое с массовой рекламой, которую распространяют некоторые банки – кредит под 0%. И вы в это верите!? Читаем на обороте листовки – ставка кредитования в льготный период 10,78%, ставка кредитования вне льготного периода – 134,74%. Хороший 0 получается.

Долговой стиль жизни пришел к нам из других стран. Там жить в долг – норма. Чуть только у тебя увеличился заработок – сразу бери кредит на 40 лет и переезжай в элитный район в новый дом. Между тем, взяв кредит на столь продолжительный срок, человек обрекает себя на особый стиль жизни и поведения. Ему сложно сменить работу, потому что, потеряв работу, потеряется источник покрытия кредита. Ему сложно открыть свое дело, потому что денег для первоначальных вложений просто нет. Человек, находящийся в кредите, по последним медицинским заключениям, теряет потенцию и часто уходит в депрессивное состояние. Следствием этого часто является алкогольная, наркотическая и игровая зависимость, а иногда даже самоубийство. Понаблюдайте за своими знакомыми, которые находятся в долгосрочных долговых обязательствах: чем они занимаются, как себя ведут, образ мышления и т.д. Я даже не говорю о тех, кто взял два и более кредитов, а потом еще начал открывать кредитные карты, чтобы покрыть другие кредиты. Такие люди похожи, как правило, на загнанных волков, которые в комнате с открытой дверью ищут выход, но настолько быстро и неистово двигаются, что не видят ничего вокруг и никак этого выхода не могут найти. Люди, находящиеся в кредите, редко видят возможности заработка, которые предлагает им жизнь. Они упускают одну возможность за другой, гоняясь за быстрыми и крупными сделками, которые все глубже и глубже погружают их в долговую яму.

Один из членов нашего Клуба, человек, который занимается коммерческой недвижимостью и индивидуальным строительством – весьма обеспеченный человек, говорит так: «Вы не можете брать кредит, если у Вас нет хотя бы 50% от стоимости кредита». И это действительно разумно. В нашей стране тебе с радостью дадут кредит с минимальным начальным взносом 10%. Такой минимальной начальной ставки нет практически нигде в мире.«Если Вы не знаете, из каких денег будете погашать кредит – даже не думайте его брать» – поясняет он. Это тоже кажется правдой. Имея лишь 10% от стоимости кредита, где гарантии, что вы легко заработаете остальные 90%. Опыт многих людей показывает, что когда человек берет кредит, его жизнь резко меняется. И не всегда в лучшую сторону. Особенно это заметно среди индивидуальных предпринимателей. Клиенты как будто чувствуют, что их поставщик или партнер находится в долгу и не хотят с ним работать.

Если у вас нет личных накоплений и собственности в форме автомобиля, участка земли, гаража, квартиры или другое – то кредит брать не желательно. Чем вы сможете его погасите в случае, если дела пойдут не так хорошо, как вы планируете. Особенно удивляют молодые ребята, которые берут кредит не понятно под что, и не понятно под залог чего. Они ищут быстрый способ заработка – быстрые инвестиции, чтобы как можно больше и как можно быстрее заработать. Таких способов масса – именно такие ребята становятся клиентами финансовых пирамид, бирж и лохотронов, вроде сделок «купи-продай 5 вагонов топлива».

В вопросах с кредитами надо быть прагматичным и крайне внимательным, прежде всего, к себе.

Необходимо ответить на несколько важных вопросов:
Для каких целей я беру кредит? И могу ли я достичь своих целей без кредита?
Какую сумму денег я беру в кредит? Могу ли я взять кредит на меньшую сумму?
Не являются ли мои действия основанными на эмоциях?
Не собираюсь ли я вложить взятые деньги в очередной развод и лохотрон?
Являются ли мои действия четко выверенными и обдуманными?
Есть ли у меня накопления и активы в собственности, которыми я смогу покрыть кредит в случае необходимости?
Есть ли у меня в наличии 50% от суммы кредита, которая считается нормой во всех развитых странах.
Могу ли я на 100% утверждать, на что именно пойдут взятые в кредит деньги?
Является ли решение взять деньги в кредит моим собственным или к этому меня подталкивают мои близкие, коллеги, друзья?
Хочу ли я стать членом партии «К» на указанное в кредитном договоре время?
Вот еще один случай одного из знакомых предпринимателей. Он является собственником крупной продуктовой сети (более 80 магазинов). Он пришел в банк, чтобы взять кредит на новый автомобиль – не хотел вытаскивать деньги из оборота. И что Вы думаете – банк ему попросту отказал в кредите. Спрашивается «почему?» Все просто – он не интересен банку. Как состоятельный человек, он может в любой момент закрыть кредит, когда захочет. А такие клиенты банку не интересны. Банкам интересны те, кто будет закрывать кредит долго, тяжко и с большой переплатой. Понимаете? Банку надо доить ежедневно, а не один раз: подоил и отпустил. Банк не собирается вам помогать, его задача вас выдоить. К примеру, если вы посчитаете переплату по ипотечному кредиту за 15 лет, вы будете в шоке. Возьмем квартиру средней стоимостью 5 млн. руб. и самый минимальный процент кредитования 14% (тоже с оговоркой – потому что часто минимальный процент – это просто рекламная акция, к примеру, один из 100 человек получит минимальный процент – остальные будут платить по полной программе).

Итак, считаем,

5 000 000 – сумма кредита.

Начальный взнос 10% или 500 000.

Итого сумма, необходимая к выплате 4 500 000.

Будем считать кредит на 15 лет под 14% годовых (процент начисляется на остаток).

Кредит закрываем равными долями по 25 000 в мес. (сумма покрытия основного долга без учета процентов).

Я прошу Вас самостоятельно посчитать на калькуляторе, друзья.

У меня получилось, что общая сумма процентов (считаю проценты на ежемес. остаток), выплаченных по кредиту за 15 лет, составит около 4,7 млн. руб. Также интересно, что кредитные калькуляторы онлайн выдают по входным данным только сумму ежемес. платежа от 50 до 60 тыс. в мес. в зависимости от процента, и ни один сайт, из тех, которые мне попались, не показал сумму переплаты по кредиту.

Вы сами видите, что банку не выгодны быстрые кредиторы, которые закроют кредит через 3 мес. (см. выше).
Банку выгодно, чтобы Вы выплачивали долго, причем, чем дольше, тем лучше. Состоятельные кредиторы банку также не нужны. Банку нужны те, кто сводит концы с концами, чтобы сделать такого человека пожизненным клиентом партии «К». Состоятельные кредиторы интересны банку только как вкладчики.

Продолжение следует…

Александр Гольденберг
http://ronum.ru/blog/?page=post&blog=BUSINESS&post_id=13370

[Mia]

Это касается кредитования в России? Или везде? Льготные кредиты на жилье-это, все же выгодно, разве нет?

[Olika]

Это касается кредитования в России? Или везде? Льготные кредиты на жилье-это, все же выгодно, разве нет?

Про Беларусь  я  не знаю, Алена, может  у Вас все по-другому, хотя навряд ли.... 
 знаю, что за границей процентная  ставка, по сравнению с нашей страной  очень низкие, очень-очень...  А у нас  сплошная обдираловка...

Про  кредит  на жилье,  будет  в следующей статье  немного затронуто...

[Mia]

Ну да, я про заграницу и спрашивала, знаю, что многие мои знакомые оформляют кредиты через знакомых или родственников в других странах, например буквально недавно подруга сделала так в Америке..взяла на живущую там свою подругу под два процента..У нас льготный кредит на жильё однозначно выгодно брать, потому что никогда в жизни не накопишь, да ещё если жить в съемной квартире..Более того, этот кредит у нас совсем не накладен, даже квартплата больше, чем выплата долга с процентами..Но эту тему закрывают, теперь будут строить арендное жильё..И ещё есть ситуации, когда кредит имеет смысл брать...Но, я конечно, согласна, что нужно все просчитать.

[Olika]

о работе Клуба Миллионеров 

http://www.youtube.com/watch?v=ObbIRKGA_t8

[lanse]

Друзья, то о чём написала olika это лишь её (и её окружения) взгляд на кредит и финансовую систему в целом в России. Я советую не принимать всё, что написано выше как руководство. Кредит сам по себе это инструмент. Кому-то он поможет, кому-то нет. Его не нужно панически бояться. Его можно иметь и жить спокойно. А если кто-то входит в депрессию от мысли о долгосрочном кредите, то это вот после таких статей.

Про ипотечное кредитование вообще отдельный разговор. Не бойтесь, берите ипотеку и как можно на долгий срок. Не надо думать сколько вы переплачиваете и что через 15 лет вы выплатите двойную сумму. Подумайте, что пока вы накопите свои 50% может пройти лет 10. Где вы будите жить? С родителями? Снимать квартиру? За 15 лет рынок недвижимости скорее всего вырастет и ваша квартира поднимется в цене. К тому же скорее всего вы молоды и трудоспособны, поэтому будет у вас и работа и чем кредит погашать.

Дам один пример. Я проживаю сейчас в Израиле. Лет 5 назад чтобы купить квартиру нужно было 10% первого взноса. Процент был низкий (не помню точно 4-6%). Но где-то в 2007 году ситуация резко изменилась. Спрос резко возрос, квартир стало не хватать и цены резко пошли вверх. За два года цены на квартиры взлетели в три раза! Что сделал банк? Увеличил сумму первого взноса до 30%-40%. Этим действием мне, как и многим другим семьям, у которых нет помощи со стороны, просто перерезали глотки. В Израиле не строят 1,2,3-х комнатных квартир. Только 4-5.
А теперь немного математики. Средняя зарплата на семью 14000. Стоимость квартиры 1 300 000. Стоимость аренды 4000. Стоимость садика 2500 (садик работает с 7:30 до 16:00). Налог 18%, налог на зарплату 35%. И как тут скопить 50%?

Кстати, в России такие высокие ставки по процентам из-за рисков не возврата тех самых кредитов. С другой стороны в России и самые высокие ставки по вкладам. В Израиле если вы хотите положить деньги в банк под накопительный процент, то вам предложат 0.75% в год! Да-да, при инфляции в 3% ваши деньги будут только уменьшаться  

Так что, друзья мои, на нас на всех кто-то хочет заработать, обещая золотые горы и знания, которые "обязательно" сделают вас (нас) богатыми
У нас есть голова, давайте думать сами!

[ksushka]

lanse , Не знаю как в России, а в Украине ставки ипотеки очень велики. 20-22% годовых в валюте. Вроде есть какие-то государственные программы, но они не так просто работают. Так что у нас ипотеку взять не так легко. И это хорошо  . Если взять книги Бодо Шефера, то он пишет, что жилье мы можем себе позволить стоимостью 2-х годового дохода. Не хочешь такое жилье - поднимай доход. Тот же Киосаки несколько месяцев жил в машине .
Конечно, в самом кредите нет ничего страшного. Проблема у нас в головах. Я знаю людей, которые легко отдают кредиты, но есть и такие, на которых долги очень давят.
Большинство кредитов которые дают сейчас - это аннуитет. Выплата идет равной суммой весь срок кредитования. Вот только вначале большая часть суммы - это проценты  , а тело кредита очень мало погашается. И через несколько лет человек обнаруживает, что тело кредита почти так же велико. Еще бывают скрытые платежи за обслуживание  кредита . Так что копеечка набегает еще та.
Мы не умеем  экономить. И нет финансовой грамотности. Еще несколько лет назад у меня по меркам Украины был очень не плохой доход. Но мне тогда казалось, что экономить просто на начем  . Сейчас доход гораздо меньше . И то благодаря Пяти шкатулкам что-то смогли отложить.
Да, деньги сейчас - это просто бумажки, разноцветные фантики.  После того, как я посмотрела фильм "Бесценный доллар" и прочитала книгу Киосаки "Заговор богатых", у меня пропало всякое желание копить деньги в банках  . Мой муж как-то ехал с фермером в поезде, так тот сказал, что он оставляет деньги на уборку урожая следующего года "натурой". Вот это зерно на дизтопливо, это еще на что-то  . Брат живет в России, он говорил, что проценты на дипозиты только покрывает инфляцию. На Украине конечно проценты больше, но инфляция тоже не маленькая.

[Линс]

Хочу пару слов сказать  про кредиты.Моя дочь вышла замуж и у них получилась студенческая семья, естественно вопрос с жильем,так как доходов у  них нет, поэтому лучший вариант - жить с родителями.  Но понятное дело, хочется ведь им и свое жилье.  Я узнала, что у нас в Кемеровской области есть программа-"Молодым семьям -доступное жилье" Мои дети в эту программу вступили, ждали очереди - 1,5 года, к этому времени  зять стал понемногу зарабатывать. Короче, по этой программе они получили субсидию(естественно безвозвратную)-около  400тысяч рублей, часть взяли в банке -кредит на недвижимость на 15 лет и купили 2 комнатную квартиру на вторичном рынке жилья. И вот уже 5 лет живут в своей квартире. На сегодняшний день оба работают, еще и машину  смогли купить и в квартире сделать хороший ремонт. А накопить на тот момент, года они поженились было совсем нереально. Поэтому спасибо программе, спасибо ситуации, что сложилась наилучшим образом. А кредит платят исправно, за пять лет заработная плата  у них конечно увеличилась, платить уже не так тяжело.

[Галинася]

 
У нас есть голова, давайте думать сами!

[И р а]

 
У нас есть голова, давайте думать сами!

Так то оно так, конечно, но хотя бы из здравого смысла стоит послушать разные мнения. Мне тоже не нравится вся эта система  банков/кредитов но, сама же отнесла денежку, которая скопилась на обязательные сентябрьские платежи, в банк. Это мне пусть и небольшую, но прибыль принесет. Вклыдывать их куда-то в акции  на три месяца - это возможно?  Ну в общем, финансовой грамотности не хватает, а время идет, поэтому решила хоть на наполнитель получу и то - хорошо.  А ещё помню, как то у нас уже речь шла про кредиты и мы обсуждали, что кредит на Бентли ..опу свою возить - это одно, а грузовик, который будет зарабатывать - это другое. Ну а то, что работать над своей финансовой грамотностью надо - это стопудово!  И разные мнения - это даже просто интересно! Оля!  Благодарю! Если не в напряг - пиши, буду читать. 

[ksushka]

Линс - молодежный кредит - это одно, а просто кредит  - совсем другие условия и проценты  .
Ирочка - то что ты отнесла деньги в банк на три месяца - это хорошо. Я тоже некрупные суммы буду вкладывать в банк, только в разные и в разных валютах. Акции конечно же на три месяца покупать невыгодно, вернее чтобы выгодно, знаний не хватает  . Умные люди пишут, что в акции можно играться , если ты можешь вложить эти деньги надолго, ведь возможны и падения и подьемы курса. И вообще - мы теряем, только когда продаем. Например, акции могут упасть в цене, но при этом приносить хорошие дивиденты. Еще говорят, если у тебя нет 25 000 долларов, которые ты можешь позволить себе потерять, на фондовый рынок не суйся  .